Cách lập ngân sách khi có em bé: 6 bước trước ngày sinh

Cách lập ngân sách cho em bé trước khi sinh

Tìm hiểu cách lập ngân sách cho em bé trước ngày dự sinh giúp bạn có thời gian điều chỉnh tài chính, thay vì phải đưa ra mọi quyết định trong những tuần cuối thai kỳ. Một kế hoạch hữu ích cần tính đến chi phí y tế, thời gian nghỉ chăm con không lương, dịch vụ chăm trẻ, đồ dùng mua một lần và các khoản chi định kỳ cho em bé.

Hãy bắt đầu sớm và chia nhỏ công việc theo từng tam cá nguyệt. Điều chỉnh các khoản ước tính khi có thêm thông tin sẽ dễ dàng hơn nhiều so với việc cố gắng chi trả mọi món đồ và khoảng hụt thu nhập cùng lúc. Trước tiên, hãy củng cố khả năng chống chịu tài chính, sau đó xử lý các khoản mua sắm có thể dự đoán và chi phí dài hạn.

• Tam cá nguyệt đầu tiên: Rà soát bảo hiểm y tế và bắt đầu xây dựng hoặc củng cố quỹ khẩn cấp.
• Tam cá nguyệt thứ hai: Tìm hiểu dịch vụ chăm trẻ, ước tính thay đổi thu nhập liên quan đến thời gian nghỉ và bắt đầu lập quỹ chi phí em bé.
• Tam cá nguyệt thứ ba: Mua các đồ dùng thiết yếu, xác nhận phạm vi bảo hiểm và giấy tờ nghỉ, đồng thời hoàn thiện kế hoạch chi tiêu cho năm đầu tiên.

Xây dựng quỹ khẩn cấp tương đương 3–6 tháng chi phí

Trước khi tiết kiệm cho những món đồ không bắt buộc của em bé, hãy ưu tiên xây dựng quỹ khẩn cấp đủ trang trải khoảng 3–6 tháng chi phí thiết yếu của gia đình. Khoản dự phòng này giúp bảo vệ ngân sách nếu thu nhập thay đổi, hóa đơn y tế cao hơn dự kiến hoặc phát sinh sửa chữa khẩn cấp cho nhà ở hay phương tiện.

Hãy giữ khoản tiết kiệm khẩn cấp riêng với quỹ chi phí em bé. Quỹ khẩn cấp bảo vệ gia đình trước những vấn đề khó lường, còn quỹ chi phí em bé dùng cho các khoản đã biết trước như ghế ngồi ô tô hoặc cũi. Tách riêng hai tài khoản giúp bạn dễ xác định số tiền có thể dùng cho từng mục đích.

• Tính các khoản chi phí thiết yếu hằng tháng, bao gồm nhà ở, tiện ích, thực phẩm, đi lại, bảo hiểm và khoản thanh toán nợ tối thiểu.
• Nhân số tiền đó với 3–6 tháng để xác định khoảng mục tiêu.
• Trích một phần từ mỗi kỳ nhận lương, khoản tiền bất ngờ hoặc tiền hoàn thuế để bổ sung quỹ.
• Không rút cạn quỹ khẩn cấp để mua đồ không thiết yếu trước khi sinh.

Rà soát bảo hiểm y tế và chi phí sinh nở

Hãy rà soát bảo hiểm y tế trước khi sinh, đừng chỉ chờ đến khi nhận hóa đơn bệnh viện. Kiểm tra mức khấu trừ, tỷ lệ đồng chi trả, giới hạn chi phí tự trả, phí bảo hiểm và mạng lưới bệnh viện của gói bảo hiểm. Năm sinh con có thể phát sinh chi phí y tế đáng kể, trong đó giới hạn chi phí tự trả có thể quyết định số tiền gia đình phải tự thanh toán.

Ước tính chi phí khám thai, sinh nở, chăm sóc trẻ sơ sinh, thuốc kê đơn và các biến chứng có thể xảy ra. Dành riêng tiền cho những khoản này bên cạnh các mục tiêu tiết kiệm khác. Hỏi công ty bảo hiểm hoặc đơn vị quản lý phúc lợi về cách thêm em bé sau khi sinh. Nhiều gói bảo hiểm có thời hạn đăng ký đặc biệt 30 ngày và có thể áp dụng bảo hiểm hồi tố cho em bé từ ngày sinh, nhưng quy trình và thời hạn chính xác tùy thuộc vào từng gói.

• Xác nhận bệnh viện, bác sĩ sản khoa, bác sĩ nhi khoa và chuyên gia sơ sinh bạn lựa chọn có thuộc mạng lưới bảo hiểm hay không.
• Ghi lại mức khấu trừ, tỷ lệ đồng chi trả và giới hạn chi phí tự trả trong năm sinh.
• Kiểm tra phí bảo hiểm có thể thay đổi như thế nào khi thêm em bé.
• Hỏi những biểu mẫu, giấy khai sinh hoặc giấy tờ chứng minh việc sinh và bước đăng ký nào cần thực hiện sau khi sinh.
• Lưu bản sao các xác nhận và đối chiếu hóa đơn y tế với khoản ước tính.

Lập quỹ chi phí em bé cho các khoản mua một lần

Một quỹ tiết kiệm riêng cho các khoản chi trước khi bé chào đời (baby sinking fund) giúp biến danh sách mua sắm dài trước sinh thành một mục tiêu hàng tháng dễ quản lý hơn. Liệt kê những món đồ bạn dự kiến cần, ước tính tổng chi phí, rồi chia tổng đó cho số tháng còn lại đến ngày dự sinh. Sau đó thiết lập chuyển khoản tự động số tiền đó vào một tài khoản tiết kiệm riêng. Mẫu bảng lập ngân sách cho bé in sẵn cung cấp cho bạn một worksheet có sẵn để liệt kê các khoản chi này và tính ra mục tiêu tiết kiệm hàng tháng của bạn.

Phân biệt đồ thiết yếu với những món có thể mượn, mua đã qua sử dụng một cách an toàn, trì hoãn hoặc không mua. Với các sản phẩm liên quan đến an toàn, hãy làm theo hướng dẫn hiện hành của nhà sản xuất và tránh dùng đồ cũ không rõ lịch sử, thiếu bộ phận hoặc đã quá thời hạn an toàn.

• Tính cả ghế ngồi ô tô vừa vặn, cũi hoặc nôi, đồ dùng cho ăn, bỉm và quần áo cơ bản.
• Dự trù nhu cầu sau sinh của người mẹ bên cạnh các món đồ cho em bé.
• Chia tổng chi phí ước tính cho số tháng còn lại: tổng số tiền cần có ÷ số tháng còn lại = khoản chuyển hằng tháng.
• Tự động chuyển tiền ngay sau ngày nhận lương để khoản này không bị hòa lẫn vào chi tiêu hằng ngày.
• Trì hoãn các món đồ tiện lợi cho đến khi biết chúng phù hợp với thói quen và nhu cầu của gia đình.

Lên kế hoạch cho thời gian nghỉ chăm con và chi phí chăm trẻ

Thời gian nghỉ chăm con và dịch vụ chăm trẻ có thể tạo ra những thay đổi lớn nhất về thu nhập và chi phí định kỳ trong ngân sách gia đình. Hãy rà soát thời gian nghỉ có lương, chế độ khuyết tật ngắn hạn, ngày nghỉ phép và mọi khoảng nghỉ không lương. Khi tính số tiền tiết kiệm cần có để bù đắp thời gian nghỉ, hãy bao gồm cả các khoản khấu trừ từ lương và chi phí phúc lợi.

Hãy tìm hiểu dịch vụ chăm trẻ sớm. So sánh chi phí, lịch chăm sóc, tiền đặt cọc, phí đăng ký, việc đi lại và khả năng nhận trẻ vào ngày bạn cần. Ở một số khu vực, danh sách chờ có thể kéo dài 6–18 tháng, vì vậy hãy liên hệ với các đơn vị cung cấp trong tam cá nguyệt thứ hai thay vì chờ đến sau khi sinh.

So sánh từng lựa chọn với ngày dự kiến quay lại làm việc và mức thu nhập thực nhận. Mức phí theo tuần thấp nhất chưa chắc là lựa chọn phù hợp nếu lịch chăm sóc khiến bạn phát sinh thêm chi phí đi lại hoặc không thể quay lại công việc một cách thuận lợi.

• Xác nhận chính xác có bao nhiêu tuần được trả lương và mức hưởng bằng bao nhiêu phần trăm thu nhập.
• Tính khoảng hụt thu nhập trong thời gian nghỉ không lương và số tiền cần dành cho phúc lợi cùng các khoản khấu trừ từ lương.
• Hỏi đơn vị chăm trẻ về học phí, tiền đặt cọc, phí đăng ký, giờ hoạt động, ngày đóng cửa và yêu cầu báo trước.
• Đăng ký vào các danh sách chờ phù hợp, đồng thời ghi lại hạn nộp hồ sơ và các khoản phí.
• So sánh dịch vụ chăm trẻ tại trung tâm, chăm trẻ gia đình, bảo mẫu, nhờ người thân và điều chỉnh lịch làm việc.

Cập nhật kế hoạch bảo vệ tài chính gia đình

Sự xuất hiện của em bé cũng là thời điểm để rà soát các giấy tờ pháp lý và tài chính nhằm bảo vệ gia đình. Hãy lập hoặc cập nhật di chúc và ghi lại nguyện vọng về người giám hộ khi phù hợp. Mục tiêu là làm rõ mong muốn của bạn và giảm bớt sự không chắc chắn cho những người chịu trách nhiệm chăm lo gia đình.

Rà soát thông tin người thụ hưởng trên tài khoản hưu trí, bảo hiểm nhân thọ và các tài khoản tài chính khác. Đồng thời, cân nhắc liệu mức bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thương tật có còn phù hợp với thu nhập, khoản nợ và trách nhiệm chăm sóc của gia đình hay không. Sắp xếp thông tin truy cập tài khoản và các giấy tờ quan trọng để cả cha mẹ hoặc người chăm sóc đều có thể tìm thấy khi cần.

• Rà soát hoặc lập di chúc và ghi lại nguyện vọng về người giám hộ.
• Kiểm tra thông tin người thụ hưởng trên các kế hoạch hưu trí, bảo hiểm nhân thọ và tài khoản tài chính.
• Đánh giá lại mức bảo hiểm nhân thọ để bảo đảm khả năng thay thế thu nhập và đáp ứng nhu cầu chăm sóc trong tương lai.
• Rà soát bảo hiểm thương tật cho mỗi người trưởng thành đang đi làm.
• Lưu trữ an toàn thông tin tài khoản, hợp đồng bảo hiểm, giấy tờ tùy thân và danh bạ liên hệ quan trọng.

Xây dựng ngân sách linh hoạt cho năm đầu tiên của em bé

Ngân sách cho năm đầu tiên của em bé hiệu quả nhất khi được xem như một dự báo linh hoạt thay vì một con số dự đoán hoàn hảo. Hãy tạo các nhóm riêng cho bỉm, ăn uống, quần áo, chăm sóc y tế, chăm trẻ, đi lại và những thay đổi trong sinh hoạt gia đình. Thêm khoản đệm khoảng 100–300 mỗi tháng cho các chi phí bất ngờ và chuyển phần tiền chưa dùng sang tháng sau.

Chi phí nuôi một em bé trong năm đầu tiên là bao nhiêu? Không có một con số chung cho mọi gia đình. Chi phí thay đổi nhiều nhất tùy theo nơi sinh sống, bảo hiểm y tế, chi phí sinh nở, lựa chọn dịch vụ chăm trẻ, nhu cầu ăn uống và việc mua đồ mới hay đã qua sử dụng. Gia đình sử dụng dịch vụ chăm trẻ có trả phí toàn thời gian có thể chi nhiều hơn đáng kể so với gia đình nhờ người thân chăm hoặc có người ở nhà, trong khi các biến chứng y tế có thể nhanh chóng làm thay đổi tổng chi phí.

Hãy theo dõi chi phí thực tế cho em bé trong vài tháng đầu để xác định mức chi tiêu hằng tháng thực tế của gia đình. Rà soát lại ngân sách khi thời gian nghỉ chăm con kết thúc, dịch vụ chăm trẻ bắt đầu hoặc nhu cầu ăn uống và bỉm thay đổi. Dùng dữ liệu thực tế để điều chỉnh từng nhóm chi phí thay vì chỉ dựa vào khoản ước tính trước khi sinh.

• Tách các khoản thiết yếu định kỳ khỏi những món mua một lần và chi tiêu tùy chọn để thuận tiện hơn.
• Ghi riêng hóa đơn y tế và khoản bảo hiểm hoàn trả để xác định rõ chi phí ròng.
• Giữ khoản đệm hằng tháng để dùng cho các đợt tăng trưởng nhanh, đồ cần thay thế, thuốc kê đơn và việc đi lại bất ngờ.
• Chuyển phần tiền đệm chưa dùng sang tháng sau hoặc bổ sung trở lại vào khoản tiết kiệm.
• Rà soát ngân sách sau những thay đổi lớn, chẳng hạn khi kết thúc thời gian nghỉ chăm con hoặc bắt đầu gửi trẻ.